金融業(yè)改革又邁出重要一步——首批民營銀行試點(diǎn)名單昨日(3月11日)公布。銀監(jiān)會主席尚福林在全國“兩會”記者會上表示，第一批5家民營銀行落地天津、上海、浙江和廣東等地區(qū)。

當(dāng)天下午，銀監(jiān)會召開民營銀行試點(diǎn)方案新聞通氣會。銀監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，在各地轉(zhuǎn)報推薦的試點(diǎn)方案中，擇優(yōu)確定了首批5家民營銀行試點(diǎn)方案，將由參與設(shè)計試點(diǎn)方案的阿里巴巴、萬向、騰訊、百業(yè)源、均瑤、復(fù)星、商匯、華北、正泰、華峰等民營資本參與試點(diǎn)工作。這次試點(diǎn)將遵循共同發(fā)起人原則，按每家試點(diǎn)銀行不少于兩個發(fā)起人的要求，開展相關(guān)籌備工作。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，銀監(jiān)會負(fù)責(zé)人介紹，商業(yè)銀行法規(guī)定商業(yè)銀行最低注冊資本金為10億元，城商行最低1億元，民營銀行是有限牌照，方案提出的注冊資金本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于商業(yè)銀行法的最低標(biāo)準(zhǔn)。民營銀行試點(diǎn)在法律上對股東沒有地域限制，但是此次試點(diǎn)的民營銀行，初步方案大部分選擇當(dāng)?shù)氐墓蓶|。

四種模式 改革中創(chuàng)新

這幾年，金融業(yè)的改革在不斷推進(jìn)。繼2013年7月國務(wù)院提出“嘗試發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險的民營銀行”后，黨的十八屆三中全會提出“在加強(qiáng)監(jiān)管的前提下，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)”。昨日，經(jīng)過10年磨劍的民營銀行，終于走出了實質(zhì)性的第一步。

至于民營銀行是否與現(xiàn)有商業(yè)銀行存在較大不同的問題，尚福林曾介紹，試點(diǎn)的5家民營銀行必須有差異化的市場定位和特定戰(zhàn)略。而據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解，試點(diǎn)方案確定了民營銀行的四種經(jīng)營模式。其中，阿里巴巴意向申請的是“小存小貸”(限定存款上限，設(shè)定財富下限)模式，騰訊為“大存小貸”(存款限定下限，貸款限定上限)模式；天津發(fā)起人申請試點(diǎn)的為“公存公貸”(只對法人不對個人)模式；另外兩個申請的是特定區(qū)域 (限定業(yè)務(wù)和區(qū)域范圍)模式，服務(wù)當(dāng)?shù)氐男∥⑵髽I(yè)。

對于阿里的方案，銀監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示：第一，小存小貸模式設(shè)置了存貸款上限，特色清楚，符合差異化經(jīng)營導(dǎo)向；第二，網(wǎng)絡(luò)銀行模式，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來開展銀行業(yè)務(wù)，客戶來自電商；第三，有承諾風(fēng)險的責(zé)任自擔(dān)問題。

一行一策 差異化監(jiān)管

上海財經(jīng)大學(xué)現(xiàn)代金融研究中心副主任奚君羊表示，民營銀行在我國主要是試點(diǎn)階段，政府在監(jiān)管上還需要一個探索的過程。而且，民營銀行起步階段規(guī)模比較小，如果允許全面開展業(yè)務(wù)對民營銀行自身發(fā)展不是很有利。剛起步時，確定有優(yōu)勢的某一個領(lǐng)域先行開展業(yè)務(wù)，可以避免業(yè)務(wù)開展過寬，產(chǎn)品鏈太長，導(dǎo)致經(jīng)營出現(xiàn)問題。

一位證券公司銀行業(yè)分析師表示，民營銀行最初確定的就是差異化經(jīng)營，這是民營銀行的創(chuàng)新。剛開始不會一下子鋪開，雖然是試點(diǎn)，運(yùn)營和風(fēng)險管理都有壁壘，所以剛開始按照“有限”來做。

在民營銀行的監(jiān)管方面，銀監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，在統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)下實行差異化的側(cè)重考量，實行一行一策。鑒于民營銀行的特點(diǎn)重點(diǎn)監(jiān)管四點(diǎn)：防范關(guān)聯(lián)交易；持續(xù)的注資能力；可實現(xiàn)的風(fēng)險承擔(dān)能力；發(fā)起股東實際控制人一定是中華人民共和國大陸境內(nèi)合法公民、財產(chǎn)也必須在土地上。同時圍繞上述還會設(shè)立預(yù)警指標(biāo)。對發(fā)起人股東設(shè)定承擔(dān)風(fēng)險能力的預(yù)警指標(biāo)。

除此之外，銀監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，民營銀行破產(chǎn)由發(fā)起人把個人存款補(bǔ)上去。“如果民營資本發(fā)起的銀行破產(chǎn)，要由發(fā)起人個人把儲戶的存款補(bǔ)上去，建立了存款保險制度會補(bǔ)償一部分。在制度監(jiān)控狀態(tài)下盡力不讓這樣的情況發(fā)生。如果資不抵債，要找發(fā)起人股東，如果發(fā)起人股東破產(chǎn)，要找實際控制人補(bǔ)上去。”

屬地監(jiān)管 第一責(zé)任制

此外，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者在新聞發(fā)布會上了解到，由于民營銀行比較小，強(qiáng)調(diào)首先第一責(zé)任制是屬地監(jiān)管。近日，銀監(jiān)會副主席閻慶民曾表示，在哪兒試點(diǎn)，就由當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局負(fù)試點(diǎn)責(zé)任，加強(qiáng)溝通、協(xié)調(diào)、服務(wù)和跟蹤監(jiān)管，發(fā)現(xiàn)問題及時報告。守住不發(fā)生系統(tǒng)性和區(qū)域性金融風(fēng)險的底線，讓金融成為一池活水。

奚君羊表示，因為民營銀行在發(fā)展初期，對跨地域經(jīng)營肯定有所限制，只能在本地開展業(yè)務(wù)，和地方發(fā)展規(guī)劃、要求都會有緊密關(guān)聯(lián)，在這種情況下完全由銀監(jiān)會來管，采取標(biāo)準(zhǔn)化的管理方式很難實現(xiàn)，通過當(dāng)?shù)睾兔耖g的結(jié)合，銀監(jiān)會在資本業(yè)務(wù)方面監(jiān)管，當(dāng)?shù)厥褂卯?dāng)?shù)氐姆ㄒ?guī)管理會更有成效，避免民營銀行自身當(dāng)?shù)靥匦院豌y監(jiān)全國性管理發(fā)生錯位。

據(jù)了解，下一步，銀監(jiān)會將根據(jù)現(xiàn)行法律法規(guī)對參與試點(diǎn)的民營資本進(jìn)行嚴(yán)格的股東資格審核，合格后受理正式申請，成熟一家批復(fù)一家。

銀監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，民營銀行試點(diǎn)篩選標(biāo)準(zhǔn)第一，要有自擔(dān)剩余風(fēng)險的制度安排；第二，要有辦好銀行的股東資質(zhì)條件和抗風(fēng)險的能力，比如說凈資本充足，主營業(yè)務(wù)突出，以及以往有良好的經(jīng)營記錄；第三，有股東接受監(jiān)管的具體條款；第四，有差異化的市場定位和特定的戰(zhàn)略；第五，有合法可行的風(fēng)險處置和恢復(fù)計劃，設(shè)定了生前遺囑。